Hvad koster det at låne 100.000 kr.? Ydelse, ÅOP og samlet pris

Hvad koster det egentlig at låne 100.000 kr.? Svaret er aldrig bare “100.000 kr.” – for oven i lånebeløbet betaler du renter og gebyrer, og den samlede regning afhænger især af renten og løbetiden. I denne artikel regner vi et konkret eksempel helt igennem, så du kan se, hvad ydelsen bliver, hvad du betaler tilbage i alt, og hvorfor ÅOP er det vigtigste tal, når du sammenligner lån. Vil du regne med dine egne tal undervejs, kan du bruge vores låneberegner.

De tre tal, du skal kende

Når du låner penge, er der tre nøgletal, som tilsammen fortæller hele historien:

• Ydelsen er det beløb, du betaler hver måned. Den består af både afdrag (tilbagebetaling af selve lånet) og renter.
• Den samlede tilbagebetaling er ydelsen ganget med antal måneder – altså alt, hvad lånet koster dig i alt, før det er væk.
• Renteudgifterne er forskellen mellem den samlede tilbagebetaling og det beløb, du lånte. Det er prisen for at låne.

De fleste lån i Danmark er annuitetslån. Det betyder, at ydelsen er den samme hver måned, men fordelingen ændrer sig: I starten går størstedelen af ydelsen til renter, fordi gælden er størst. Efterhånden som du afdrager, falder rentedelen, og en større del går til selve gælden.

Eksempel: 100.000 kr. til 7 % i 5 år

Lad os regne på et typisk forbrugslån: Du låner 100.000 kr. til en fast rente på 7 % om året med en løbetid på 5 år (60 måneder).

• Månedlig ydelse: ca. 1.980 kr.
• Samlet tilbagebetaling: ca. 118.800 kr.
• Renteudgifter i alt: ca. 18.800 kr.

Lånet koster dig altså knap 19.000 kr. oven i selve beløbet. Det er værd at bemærke, at næsten en femtedel af det, du betaler tilbage, er renter – selv ved en forholdsvis moderat rente på 7 %. Ved dyrere lån, fx med renter på 15-20 %, kan renteudgifterne blive langt større.

Kort eller lang løbetid? Det gør en stor forskel

Løbetiden er det håndtag, der frister mest: En længere løbetid giver en lavere ydelse her og nu. Men den samlede regning bliver markant større, fordi du betaler renter i flere år. Her er det samme lån på 100.000 kr. til 7 % med tre forskellige løbetider:

• 3 år: Ydelse ca. 3.088 kr./md. – samlet ca. 111.200 kr., renter ca. 11.200 kr.
• 5 år: Ydelse ca. 1.980 kr./md. – samlet ca. 118.800 kr., renter ca. 18.800 kr.
• 10 år: Ydelse ca. 1.161 kr./md. – samlet ca. 139.300 kr., renter ca. 39.300 kr.

Ved at strække lånet fra 3 til 10 år falder ydelsen med næsten 1.930 kr. om måneden – men renteudgifterne mere end tredobles, fra ca. 11.200 kr. til ca. 39.300 kr. Tommelfingerreglen er derfor: Vælg den korteste løbetid, som dit budget reelt kan bære. En ydelse, du lige akkurat kan betale i en god måned, er for høj – der skal være luft til uforudsete udgifter.

ÅOP: Det tal, du skal sammenligne

Renten fortæller ikke hele sandheden, for lån har også gebyrer. Det er her, ÅOP kommer ind. ÅOP står for årlige omkostninger i procent og samler renten plus alle gebyrer – stiftelsesgebyr, administrationsgebyrer og tinglysningsafgift – i ét tal. Loven kræver, at långiveren oplyser ÅOP, netop så du kan sammenligne lån på tværs af banker.

To lån kan have samme rente på 7 %, men meget forskellig ÅOP, hvis det ene har et stiftelsesgebyr på 5.000 kr. og det andet kun 1.000 kr. Særligt ved mindre lån og korte løbetider kan gebyrerne få ÅOP til at ligge langt over renten. Sammenlign derfor altid ÅOP – og allerhelst også det samlede beløb, du skal betale tilbage, som er det mest konkrete tal af alle.

Gebyrer, der let bliver overset

Ud over renten kan et lån have flere typer gebyrer:

• Stiftelsesgebyr: Et engangsbeløb for at oprette lånet, ofte fra få hundrede til flere tusinde kroner.
• Administrationsgebyr: Et fast beløb pr. måned eller kvartal, som lægges oven i.
• Tinglysningsafgift: Ved lån med pant, fx i bil eller bolig, betales afgift til staten.
• Gebyr ved førtidig indfrielse: Nogle lån koster ekstra, hvis du vil betale ud før tid – tjek det, hvis du regner med at afdrage ekstra.

Alle disse omkostninger er indregnet i ÅOP, men det er stadig en god idé at læse dem hver for sig, så du ved, hvad du siger ja til.

Typiske fejl

• Kun at se på ydelsen: En lav ydelse lyder dejlig, men opnås ofte med lang løbetid – og en langt større samlet regning.
• At sammenligne renter i stedet for ÅOP: Renten alene skjuler gebyrerne. To lån med samme rente kan koste vidt forskelligt.
• At låne det maksimale beløb: Bare fordi banken vil låne dig 150.000 kr., er det ikke sikkert, at dit budget kan. Lån kun det, du har brug for.
• At glemme renters rente på gælden: Renter på gæld arbejder imod dig på samme måde, som de arbejder for en opsparing – det kan du læse mere om i vores artikel om renters rente.

Konklusion

Et lån på 100.000 kr. til 7 % over 5 år koster ca. 1.980 kr. om måneden og ca. 18.800 kr. i renter oveni. Det vigtigste er at se på den samlede tilbagebetaling og ÅOP – ikke kun ydelsen og renten. Tallene i artiklen er vejledende eksempler og ikke et lånetilbud; den konkrete pris afhænger altid af din økonomi og den enkelte långivers vurdering.